{"id":27,"date":"2015-03-08T18:05:52","date_gmt":"2015-03-08T17:05:52","guid":{"rendered":"http:\/\/ubezpieczenia.pracemgr.com.pl\/?p=27"},"modified":"2015-03-08T18:05:52","modified_gmt":"2015-03-08T17:05:52","slug":"ryzyko-zawarte-w-bancassurrance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/ryzyko-zawarte-w-bancassurrance\/","title":{"rendered":"Ryzyko zawarte w bancassurrance"},"content":{"rendered":"\n\n
\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 5\/5 - (1 vote) <\/div>\n <\/div>\n

Grupy bankowo \u2013 ubezpieczeniowe, tak jak wszystkie inne dzia\u0142alno\u015bci, nie s\u0105 pozbawione ryzyka. Najcz\u0119\u015bciej ryzyko t\u0142umaczy si\u0119 jako mo\u017cliwo\u015b\u0107 nieosi\u0105gni\u0119cia zamierzonych cel\u00f3w. Jednak w literaturze dotycz\u0105cej ubezpiecze\u0144 ryzyko mo\u017cna zdefiniowa\u0107 jako nieprzewidywalno\u015b\u0107 (niepewno\u015b\u0107) tego, co mo\u017ce si\u0119 zdarzy\u0107 z warto\u015bci\u0105[1]<\/a>.<\/p>\n

Pomimo wielu korzy\u015bci wynikaj\u0105cych z tworzenia tych grup zak\u0142adaj\u0105c dzia\u0142alno\u015b\u0107 bancassurance trzeba si\u0119 liczy\u0107 z ryzykiem. Bank czy zak\u0142ad ubezpiecze\u0144 wchodz\u0105c w sp\u00f3\u0142k\u0119 z inn\u0105 instytucj\u0105 musz\u0105 liczy\u0107 si\u0119 z dodatkowym ryzykiem wynikaj\u0105cym z wsp\u00f3\u0142prowadzenia drugiej dzia\u0142alno\u015bci. Obie instytucje s\u0105 nara\u017cone na ryzyko finansowe oraz posiadaj\u0105 ryzyko bankowe i ubezpieczeniowe charakterystyczne dla danego sektora.<\/p>\n

Ryzyko dzia\u0142alno\u015bci bancassurance dzieli si\u0119 na ryzyko[2]<\/a>:<\/p>\n

    \n
  1. bankowe,<\/li>\n
  2. ubezpieczeniowe.<\/li>\n<\/ol>\n

    Ryzyko bancassurance wi\u0105\u017ce si\u0119 g\u0142\u00f3wnie z urat\u0105 p\u0142ynno\u015bci czy nieosi\u0105gni\u0119ciem wyznaczonych wynik\u00f3w finansowych.<\/p>\n

    Ryzyko p\u0142ynno\u015bci oznacza zagro\u017cenie utraty p\u0142ynno\u015bci przez instytucj\u0119 finansow\u0105[3]<\/a>. Instytucja finansowa powinna posiada\u0107 dost\u0119p do got\u00f3wki, tak aby mog\u0142a na \u017c\u0105danie wyp\u0142aci\u0107 pieni\u0105dze zdeponowane w tej instytucji, wyp\u0142aci\u0107 nale\u017cno\u015bci wierzycielom czy mie\u0107 na wyp\u0142aty dla ewentualnych po\u017cyczkobiorc\u00f3w. W zwi\u0105zku z tym grupa bankowo \u2013 ubezpieczeniowa powinna okre\u015bli\u0107 stan \u015brodk\u00f3w p\u0142ynnych jaki b\u0119dzie utrzymywa\u0107. Nie powinien on by\u0107 ani zbyt wysoki, ani za niski, poniewa\u017c mo\u017ce doprowadzi\u0107 do zmniejszenia rentowno\u015bci czy zachwiania p\u0142ynno\u015bci.<\/p>\n

    Do nieosi\u0105gni\u0119cia za\u0142o\u017conych cel\u00f3w finansowych mog\u0105 prowadzi\u0107 czynniki wewn\u0119trzne i zewn\u0119trzne. Czynniki wewn\u0119trzne to wzrost koszt\u00f3w dzia\u0142alno\u015bci i ryzyko defraudacji. Natomiast na czynniki zewn\u0119trzne sk\u0142adaj\u0105 si\u0119 ryzyko kredytowe, ryzyko stopy procentowej i ryzyko dewizowe.<\/p>\n

    Ryzyko bankowe to bardzo szerokie poj\u0119cie. Pod t\u0105 nazw\u0105 kryje si\u0119 wiele pomniejszych ryzyk, kt\u00f3ra charakteryzuj\u0105 bank. I tak banki nara\u017cone s\u0105 mi\u0119dzy innymi na ryzyko[4]<\/a>:<\/p>\n

      \n
    1. p\u0142ynno\u015bci,<\/li>\n
    2. rynkowe,<\/li>\n
    3. kredytowe,<\/li>\n
    4. stopy procentowej,<\/li>\n<\/ol>\n

      Wy\u017cej wymienione ryzyka to tylko ryzyka podstawowe. Literatura tematyczna przedstawia wiele r\u00f3\u017cnych ryzyk bankowych r\u00f3\u017cnorodnie sklasyfikowanych.<\/p>\n

      Ryzyko p\u0142ynno\u015bci zosta\u0142o opisane powy\u017cej. Natomiast ryzyko kredytowe jest chyba najbardziej charakterystyczne dla dzia\u0142alno\u015bci bankowej. Ryzyko to naj\u0142atwiej wyt\u0142umaczy\u0107 jako mo\u017cliwo\u015b\u0107 nie sp\u0142acania przez kredytobiorc\u0119 zaci\u0105gni\u0119tych w banku zobowi\u0105za\u0144 kredytowych z odsetkami i prowizjami. Zobowi\u0105zania mog\u0105 by\u0107 regulowane nieterminowo b\u0105d\u017a cz\u0119\u015bciowo.<\/p>\n

      Podstawow\u0105 klasyfikacj\u0105 ryzyka kredytowego jest jego podzia\u0142 na aktywne ryzyko kredytowe i pasywne ryzyko kredytowe. Ryzyko aktywne zwi\u0105zane jest z udzielaniem kredyt\u00f3w, natomiast ryzyko pasywne okre\u015blane jest jako pozyskiwanie \u015brodk\u00f3w niezb\u0119dnych do prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci.<\/p>\n

      Ryzyko rynkowe mo\u017cna spotka\u0107 pod nazw\u0105 ryzyka cenowego. Banki opieraj\u0105 si\u0119 na warto\u015bciach st\u00f3p procentowych i kursach walut czy kursach akcji. Wyniki tych wytycznych nie zawsze mog\u0105 by\u0107 korzystne dla dzia\u0142alno\u015bci banku.<\/p>\n

      Negatywnie na przych\u00f3d czy te\u017c wynik finansowy banku mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 zmienno\u015b\u0107 rynkowej stopy procentowej. Bank nie mo\u017ce jednoznacznie okre\u015bli\u0107 kiedy stopy procentowe b\u0119d\u0105 dla niego korzystne, st\u0105d ryzyko stopy procentowej, kt\u00f3re jest nieuniknione w dzia\u0142alno\u015bci finansowej.<\/p>\n

      Ryzyko stopy procentowej wyst\u0119puje zar\u00f3wno po stronie aktyw\u00f3w jak i pasyw\u00f3w. Dlatego sta\u0142e stopy procentowe produkt\u00f3w nie zawsze s\u0105 dla banku korzystne. Wynika to z tego, \u017ce kwota odsetek wp\u0142acanych do banku mo\u017ce si\u0119 zr\u00f3wnywa\u0107 z kwot\u0105 odsetek wyp\u0142acanych na rzecz klient\u00f3w.<\/p>\n

      Ryzyko operacyjne zwi\u0105zane jest z prac\u0105 ludzk\u0105 i technologiczn\u0105. Ryzyko pracy ludzkiej polega na pope\u0142nianych przez nich b\u0142\u0119dach lub celowym dzia\u0142aniu na niekorzy\u015b\u0107 banku. Natomiast technologia wi\u0105\u017ce si\u0119 z zawodnymi systemami.<\/p>\n

      Ryzyko operacyjne mo\u017cna zdefiniowa\u0107 jako ryzyko straty wynikaj\u0105cej z niedostosowania lub zawodno\u015bci wewn\u0119trznych proces\u00f3w, ludzi i system\u00f3w technicznych lub zdarze\u0144 zewn\u0119trznych. Obejmuje ryzyko prawne, ale nie obejmuje ryzyka strategicznego i reputacji[5]<\/a>.<\/p>\n

      Zak\u0142ady ubezpiecze\u0144 charakteryzuj\u0105 si\u0119 ryzykiem ubezpieczeniowym, kt\u00f3re jest zwi\u0105zane z przedmiotem ubezpieczenia i post\u0119powaniem przedsi\u0119biorstwa ubezpieczeniowego w stosunku do niego<\/strong>[6]<\/a>. W ryzyku tym zawarta jest m.in. konstrukcja umowy, ustalenie wysoko\u015bci sk\u0142adki i rezerw, ocena ryzyka.<\/strong><\/p>\n

      Pozosta\u0142e ryzyka firm ubezpieczeniowych pokrywaj\u0105 si\u0119 z ryzykiem bankowym.\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/strong><\/p>\n

      Tabela 3. Zestawienie podstawowych zalet i wad oraz szans i zagro\u017ce\u0144 bancassurance z punktu widzenia banku:<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
      Zalety:<\/td>\nWady:<\/td>\n<\/tr>\n
      -pozyskanie bazy depozytowej<\/td>\n-zwi\u0119kszanie koszt\u00f3w<\/td>\n<\/tr>\n
      -zwi\u0119kszenie gamy us\u0142ug finansowych<\/td>\n-zwi\u0119kszanie ilo\u015bci drogich pasyw\u00f3w<\/td>\n<\/tr>\n
      -wysoka rentowno\u015b\u0107 inwestycji<\/td>\n-d\u0142ugoterminowy charakter<\/td>\n<\/tr>\n
      Szanse:<\/td>\nZagro\u017cenia:<\/td>\n<\/tr>\n
      -zwi\u0119kszenie satysfakcji klienta<\/td>\n-powi\u0105zanie banku z losem towarzystwa<\/td>\n<\/tr>\n
      -postrzeganie banku jako elementu grupy kapita\u0142owej<\/td>\n-brak akceptacji us\u0142ug przez pracownik\u00f3w<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

      \u0179r\u00f3d\u0142o R. Kubasi\u0144ski: Holding finansowy banku z ubezpieczycielem na \u017cycie. Warszawa 1998, s. 78<\/em><\/p>\n

      Tabela 4. Zestawienie podstawowych zalet i wad oraz szans i zagro\u017ce\u0144 bancassurance z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego:<\/p>\n\n\n\n\n\n\n
      Zalety:<\/td>\nWady:<\/td>\n<\/tr>\n
      \u2013 pozyskanie nowych kana\u0142\u00f3wdystrybucji dla swoich produkt\u00f3w<\/p>\n

      \u2013 pozyskanie silnego partnera finansowego<\/p>\n

      \u2013 zwi\u0119kszenie gamy oferowanych us\u0142ug<\/td>\n

      		– kr\u00f3tkoterminowe zwi\u0119kszanie koszt\u00f3w<\/td>\n<\/tr>\n
      Szanse:<\/td>\nRyzyko:<\/td>\n<\/tr>\n
      – pozyskanie wiarygodno\u015bci klienta <\/p>\n

      \u2013 pomoc finansowa<\/p>\n

      \u2013 mo\u017cliwo\u015b\u0107 dost\u0119pu do baz danych ubezpieczyciela<\/td>\n

      		\u2013 presja banku jako g\u0142\u00f3wnego akcjonariusza- presja na dokonywanie lokat w banku<\/p>\n

      \u2013 ograniczenia dla inwestycji kapita\u0142owych<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

      \u0179r\u00f3d\u0142o: R. Kubasi\u0144ski: op. cit. s. 78<\/em><\/p>\n

      —<\/p>\n

      [1]<\/a> J. Handschke, j. Monkiewicz, Ubezpieczenia. Podr\u0119cznik akademicki<\/em>, Poltex, Warszawa 2010, s.27.<\/p>\n

      [2]<\/a> O. Kowalewski, Grupy\u2026 <\/em>Tam\u017ce, s. 14.<\/p>\n

      [3]<\/a> O. Kowalewski, Grupy <\/em>\u2026 tam\u017ce, s. 14.<\/p>\n

      [4]<\/a> M. Iwanowicz-Drozdowska , W.L. Jaworski, Z. Zawadzka, Bankowo\u015b\u0107. Zagadnienia podstawowe<\/em>, Poltext, Warszawa, 2010, s. 230-235.<\/p>\n

      [5]<\/a> M. Iwanowicz-Drozdowska , W.L. Jaworski, Z. Zawadzka, Tam\u017ce, s. 319.<\/p>\n

      [6]<\/a> J. Handschke, j. Monkiewicz, Tam\u017ce, s.189.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      Grupy bankowo \u2013 ubezpieczeniowe, tak jak wszystkie inne dzia\u0142alno\u015bci, nie s\u0105 pozbawione ryzyka. Najcz\u0119\u015bciej ryzyko t\u0142umaczy si\u0119 jako mo\u017cliwo\u015b\u0107 nieosi\u0105gni\u0119cia zamierzonych cel\u00f3w. Jednak w literaturze dotycz\u0105cej ubezpiecze\u0144 ryzyko mo\u017cna zdefiniowa\u0107 jako nieprzewidywalno\u015b\u0107 (niepewno\u015b\u0107) tego, co mo\u017ce si\u0119 zdarzy\u0107 z warto\u015bci\u0105[1]. Pomimo wielu korzy\u015bci wynikaj\u0105cych z tworzenia tych grup zak\u0142adaj\u0105c dzia\u0142alno\u015b\u0107 bancassurance trzeba si\u0119 liczy\u0107 z … Czytaj dalej<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[57,68],"class_list":["post-27","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-prac-mgr","tag-prace-mgr","tag-ryzyko-zawarte-w-bancassurrance"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/27","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=27"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/27\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=27"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=27"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=27"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}