{"id":161,"date":"2019-07-05T11:00:55","date_gmt":"2019-07-05T09:00:55","guid":{"rendered":"http:\/\/ubezpieczenia.pracemgr.com.pl\/?p=161"},"modified":"2019-07-05T11:00:55","modified_gmt":"2019-07-05T09:00:55","slug":"rynek-ubezpieczen-na-zycie-w-wielkiej-brytanii-a-jednolity-rynek-ubezpieczeniowy","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/rynek-ubezpieczen-na-zycie-w-wielkiej-brytanii-a-jednolity-rynek-ubezpieczeniowy\/","title":{"rendered":"Rynek ubezpiecze\u0144 na \u017cycie w Wielkiej Brytanii a jednolity rynek ubezpieczeniowy"},"content":{"rendered":"\n\n
\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n G\u0142osuj na ten post<\/span>\n <\/div>\n <\/div>\n

Ju\u017c w momencie wsp\u00f3\u0142tworzenia Jednolitego rynku ubezpieczeniowego tj. z momentem wydania tzw. pierwszej dyrektywy w sprawie koordynacji przepis\u00f3w dotycz\u0105cych podejmowania i prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci w ubezpieczeniach na \u017cycie trzeba by\u0142o dokona\u0107 radykalnych zmian je\u015bli chodzi o mo\u017cliwo\u015b\u0107 prowadzenia r\u00f3\u017cnych dzia\u0142\u00f3w ubezpiecze\u0144, gdy\u017c w Wielkiej Brytanii wyst\u0119powa\u0142y firmy prowadz\u0105ce jednocze\u015bnie oba dzia\u0142y ubezpiecze\u0144. Kwesti\u0119 zasadno\u015bci rozdzielenia ubezpiecze\u0144 na \u017cycie i innych ubezpiecze\u0144 osobowych i maj\u0105tkowych poruszam w rozdziale I.<\/p>\n

Tworz\u0105c jednolity rynek ubezpiecze\u0144 na \u017cycie nale\u017ca\u0142o wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 fakt, \u017ce ten rodzaj ubezpiecze\u0144 w r\u00f3\u017cnych pa\u0144stwach odgrywa\u0142 r\u00f3\u017cn\u0105 rol\u0119. W jednych pa\u0144stwach by\u0142y to \u015bci\u015ble regulowane i kontrolowane przez pa\u0144stwo produkty ubezpieczenia na \u017cycie, \u015bci\u015ble zwi\u0105zane z prowadzon\u0105 polityk\u0105 spo\u0142eczn\u0105 maj\u0105ce odgrywa\u0107 znacz\u0105ca rol\u0119 przy zabezpieczeniu na staro\u015b\u0107 (np. Niemcy). W innych ubezpieczenia na \u017cycie traktowane by\u0142y jako jeden z instrument\u00f3w lokowania nadwy\u017cek finansowych i pa\u0144stwo nie przywi\u0105zywa\u0142o du\u017cej wagi do wspomagania ich rozwoju (np. Grecja). W Wielkiej Brytanii ju\u017c od 1986 r. pracownikom najemnym umo\u017cliwiono zawieranie indywidualnych um\u00f3w ubezpieczeniowych, by zapewni\u0107 w ten spos\u00f3b uzupe\u0142nienie emerytur pa\u0144stwowych. Od roku 1986 do roku 1990 liczba os\u00f3b, kt\u00f3re zawar\u0142y indywidualne umowy ubezpieczenia emerytalnego wzros\u0142a w Wielkiej Brytanii z 5 do 14 milion\u00f3w funt\u00f3w szterling\u00f3w.<\/p>\n

Tworzenie wsp\u00f3lnego rynku ubezpieczeniowego by\u0142o kombinacj\u0105 system\u00f3w \u00f3wczesnych cz\u0142onk\u00f3w wsp\u00f3lnoty. Podstawow\u0105 zasad\u0105 jak\u0105 brytyjski rynek ubezpiecze\u0144 na \u017cycie wni\u00f3s\u0142 do wsp\u00f3lnego rynku by\u0142 „wyb\u00f3r konsumenta i ochrona konsumenta”. Moim zdaniem umiejscowienie ubezpieczonego tak wysoko jest jak najbardziej uzasadnione. Ubezpieczenia na \u017cycie s\u0105 bardzo specyficzn\u0105 us\u0142ug\u0105. Jest to z jednej strony d\u0142ugoterminowe oszcz\u0119dzanie i zabezpieczenie przysz\u0142o\u015bci jak r\u00f3wnie\u017c zabezpieczenie bliskich w razie przedwczesnego zgonu. Jest to najbardziej „osobisty” produkt jaki mo\u017cna naby\u0107 na rynku finansowym.<\/p>\n

Szczeg\u00f3lnie rozpowszechnionym zjawiskiem w Wielkiej Brytanii by\u0142o stosowanie indeksacji kapita\u0142u w produktach ubezpieczenia na \u017cycie. Mimo wyst\u0119powania w tym kraju, w ci\u0105gu ostatnich 30 lat dwucyfrowej inflacji, ubezpieczycielom brytyjskim uda\u0142o si\u0119 zachowa\u0107 wiod\u0105c\u0105 pozycj\u0119 na mi\u0119dzynarodowym rynku ubezpieczeniowym. Wielka Brytania nie przywi\u0105zywa\u0142a tak\u017ce wi\u0119kszego znaczenia do sta\u0142o\u015bci kursu walutowego, a nawet cz\u0119sto preferowa\u0142a kurs p\u0142ynny jako zapewniaj\u0105cy autonomi\u0119 w wewn\u0119trznej polityce pieni\u0119\u017cnej. To pozwoli\u0142o temu krajowi na ca\u0142kowite zniesienie restrykcji kapita\u0142owych ju\u017c w latach siedemdziesi\u0105tych. Mo\u017cna w tym upatrywa\u0107 wa\u017cnego czynnika, kt\u00f3ry przyczyni\u0142 si\u0119 do dynamicznego rozwoju Londynu jako centrum finansowemu.<\/p>\n

Wp\u0142yw Wielkiej Brytanii na kszta\u0142towanie si\u0119 jednolitego rynku widoczny jest przede wszystkim w chwili ustanawiania dyrektyw. Dyrektywy pierwszej generacji wyliczaj\u0105c formy ubezpieczenia na \u017cycie wyra\u017anie zaznaczaj\u0105, \u017ce uniewa\u017cnieniu nie ulega istniej\u0105ce w Wielkiej Brytanii sta\u0142e ubezpieczenie zdrowotne (Permanent Health Insurance). Dyrektywa tak\u017ce zaznacza, \u017ce przedsi\u0119biorstwo ubiegaj\u0105ce si\u0119 o zezwolenie na prowadzenie ubezpiecze\u0144 na \u017cycie musi przyj\u0105\u0107 jedn\u0105 z form sp\u00f3\u0142ki akcyjnej, towarzystwa zarejestrowanego na mocy Industrial and Provident Societies Acts lub stowarzyszenia ubezpieczycieli znanego jako Lloyd’s. Taki zapis w dyrektywie unijnej wyra\u017anie wskazuje na wag\u0119 rynku brytyjskiego. Jest to dow\u00f3d na to, \u017ce owa „kolebka ubezpieczeniowa” w du\u017cym stopniu okaza\u0142a si\u0119 podstaw\u0105 do tworzenia jednolitego rynku ubezpieczeniowgo. Rozwi\u0105zania Wielkiej Brytanii okaza\u0142y si\u0119 sprawdzone i w niezmienionym stanie pojawi\u0142y si\u0119 w podstawach tworz\u0105cych wsp\u00f3lny rynek ubezpieczeniowy.<\/p>\n

Nie oznacza to jednak, \u017ce rynek brytyjski jest ca\u0142kowicie jednolity i nie ma rozbie\u017cno\u015bci je\u015bli chodzi o wsp\u00f3lne funkcjonowanie z innymi rynkami. Chocia\u017cby fakt, \u017ce przepisy brytyjskie wymagaj\u0105 aby po\u015brednik wybra\u0142 dzia\u0142alno\u015b\u0107 w zakresie ubezpiecze\u0144 na \u017cycie albo pozosta\u0142ych ubezpiecze\u0144. Przepis ten stwarza szereg problem\u00f3w, gdy po\u015brednicy z innych kraj\u00f3w (gdzie dozwolone jest r\u00f3wnoczesne zajmowanie si\u0119 ubezpieczeniami na \u017cycie i innymi ubezpieczeniami) chc\u0105 \u015bwiadczy\u0107 us\u0142ugi na terenie Zjednoczonego Kr\u00f3lestwa.<\/p>\n

Brytyjskie firmy ubezpieczeniowe na pocz\u0105tku lat dziewi\u0119\u0107dziesi\u0105tych niech\u0119tnie anga\u017cowa\u0142y si\u0119 w fuzje i przej\u0119cia firm na rynku europejskim. Natomiast w du\u017cej mierze nastawia\u0142y si\u0119 na otwieranie agencji w r\u00f3\u017cnych krajach, a nast\u0119pnie przekszta\u0142canie ich w pe\u0142noprawne przedsi\u0119biorstwa lub te\u017c uczestnictwo we wsp\u00f3lnych przedsi\u0119wzi\u0119ciach, takich na przyk\u0142ad jak porozumienie marketingowe mi\u0119dzy towarzystwem Commercial Union i Credito Italiano. Ubezpieczyciele brytyjscy nie s\u0105 tak agresywni je\u015bli chodzi o ekspansje na rynek europejski jak firmy ubezpieczeniowe pochodz\u0105ce z innych pa\u0144stw Wsp\u00f3lnoty. Firmy ubezpieczeniowe z Wielkiej Brytanii w niewielkim stopniu wzi\u0119\u0142y udzia\u0142 w tworzeniu grup ubezpieczeniowych z krajami z poza Unii Europejskiej. Rola Brytyjczyk\u00f3w sprowadza\u0142a si\u0119 raczej do „bycia nabywanym” ni\u017c „nabywaj\u0105cym”. Wyj\u0105tek stanowi Commercial Union z aktywn\u0105 dzia\u0142alno\u015bci\u0105 w Europie \u015arodkowej, cho\u0107 ostatnio mo\u017cna zaobserwowa\u0107 zmiany w tym procesie. Postawa ubezpieczycieli z Wielkiej Brytanii potwierdza wieloletnie stanowisko odizolowania wyspy od kontynentalnej Europy. Wi\u0119kszo\u015b\u0107 brytyjskich firm ubezpieczeniowych jest zaanga\u017cowana w du\u017co istotniejsze dla nich operacje ze Stanami Zjednoczonymi, Australi\u0105 i Kanad\u0105.<\/p>\n

Rynek ubezpiecze\u0144 na \u017cycie w Wielkiej Brytanii jest rynkiem bardzo silnie rozwini\u0119tym, o silnej konkurencji mi\u0119dzy du\u017cymi firmami ubezpieczeniowymi sprzedaj\u0105cymi szerok\u0105 gam\u0119 produkt\u00f3w ubezpieczeniowych. Ubezpieczenia zdrowotne, pomimo wzrastaj\u0105cej sk\u0142adki, ciesz\u0105 si\u0119 niemalej\u0105cym powodzeniem tak samo jak polisy ubezpieczenia na \u017cycie typu unit-linked.<\/p>\n

Bior\u0105c pod uwag\u0119 wska\u017aniki strukturalne, takie jak liczba przedsi\u0119biorstw i poziom zatrudnienia w nich, w 1992 roku Wielka Brytania by\u0142a najwi\u0119kszym rynkiem ubezpieczeniowym w Unii Europejskiej. Tak\u017ce najwy\u017cszy poziom sk\u0142adki w tym\u017ce roku przypadaj\u0105cej na jednego mieszka\u0144ca zanotowano w Wielkiej Brytanii (1784 ECU z czego ponad 50% przypada\u0142o na ubezpieczenia na \u017cycie). Mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce by\u0142o to przede wszystkim wynikiem wysokiego stopnia rozwoju sektora ubezpiecze\u0144, w tym przede wszystkim ubezpiecze\u0144 na \u017cycie, nakierowanego w znacznym stopniu na zapewnienie \u015bwiadcze\u0144 emerytalnych. Tak\u017ce je\u015bli chodzi o najwi\u0119ksze firmy ubezpieczeniowe wiod\u0105c\u0105 pozycj\u0119 zajmowa\u0142a wtedy Wielka Brytania (Prudential, CGU, Lloyd’s Abbey Life, Sun Alliance, ).<\/p>\n

Sytuacja na rynku brytyjskim zmienia\u0142a si\u0119 w takim samym stopniu jak zmienia\u0142y si\u0119 trendy na europejskim rynku ubezpieczeniowym. Dostosowanie do wci\u0105\u017c zmieniaj\u0105cego si\u0119 rynku us\u0142ug finansowych spowodowa\u0142o, \u017ce instytucje finansowe zmuszone by\u0142y szuka\u0107 nowych rozwi\u0105za\u0144. Jednym z rozwi\u0105za\u0144 jakie zastosowa\u0142y banki jest poszerzenie i dywersyfikacja oferty us\u0142ug. Banki zacz\u0119\u0142y wi\u0119c aktywnie uczestniczy\u0107 w sprzeda\u017cy polis \u017cyciowych. W wielu krajach Europy Zachodniej banki sprzedaj\u0105 w swoich plac\u00f3wkach do 13% wszystkich polis \u017cyciowych. Brytyjska agencja badawcza Datamonitor, w opublikowanym w 1997 r. raporcie pt.: „Bancassurance in Europe” poda\u0142a, \u017ce ju\u017c 46% bank\u00f3w ma w\u0142asn\u0105 sp\u00f3\u0142k\u0119 ubezpieczeniow\u0105 natomiast 25% utworzy\u0142o razem z ubezpieczycielami sp\u00f3\u0142ki typu joint-venture. Specjali\u015bci Financial Times dowodz\u0105, \u017ce udzia\u0142 instytucji na polu dzia\u0142alno\u015bci bancassurance na rynku w Wielkiej Brytanii w roku 2000 wyniesie ju\u017c 28%. Wyniki bank\u00f3w je\u015bli chodzi o sprzeda\u017c polis ubezpieczenia na \u017cycie w por\u00f3wnaniu z innymi po\u015brednikami, wyra\u017anie przemawia na korzy\u015b\u0107 tych pierwszych.<\/p>\n

Londyn odegra\u0142 pioniersk\u0105 rol\u0119 w procesie deregulacji rynk\u00f3w finansowych w Europie. Utrzymaniu mocnej pozycji ma s\u0142u\u017cy\u0107 na przyk\u0142ad coraz szersze stosowanie technologii informatycznej. Pod koniec 1996 r. zosta\u0142a uruchomiona w Londynie elektroniczna sie\u0107 – Limnet (London Insurance Market Network), maj\u0105ca na celu usprawnienie obrotu mi\u0119dzy firmami ubezpieczeniowymi dzia\u0142aj\u0105cymi w tym mie\u015bcie.<\/p>\n

Wielka Brytania pozostaj\u0105c poza Europejsk\u0105 Uni\u0105 Walutow\u0105 i nie wprowadzaj\u0105c euro b\u0119dzie czerpa\u0142a korzy\u015bci z wprowadzenia tego systemu. Przyjmuje si\u0119, \u017ce wprowadzenie euro przyczyni si\u0119 do 4,5% wzrostu PKB w Unii Europejskiej. To powinno prowadzi\u0107 do wzrostu znaczenia dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej, przyjmuj\u0105c silne uzale\u017cnienie popytu na ubezpieczenia od dochod\u00f3w ludno\u015bci. Wielka Brytania, nawet b\u0119d\u0105c poza EMU, b\u0119dzie czerpa\u0142a korzy\u015bci w dwojaki spos\u00f3b – po pierwsze ubezpieczyciele brytyjscy s\u0105 bardzo aktywni na rynku UE i b\u0119d\u0105 beneficjantami udogodnie\u0144 jakie oferuje jednolita waluta. Po drugie, 60% eksportu UK stanowi eksport do kraj\u00f3w UE. Wzrost PKB w tych krajach spowoduje wzrost PKB w Wielkiej Brytanii co poci\u0105gnie za sob\u0105 wzrost zainteresowania ubezpieczeniami.<\/p>\n

Jak ju\u017c zaznacza\u0142am parokrotnie Wielka Brytania jest kolebk\u0105 ubezpiecze\u0144 i mimo swojego dystansu do pa\u0144stw z kontynentu ma ogromny wp\u0142yw na to co dzieje si\u0119 na rynkach finansowych Europy. Londyn jest niezaprzeczalnie najwi\u0119kszym centrum finansowym Europy i nawet szokuj\u0105co wysokie ceny najmu biur w City nie odstraszaj\u0105 europejskich ubezpieczycieli. Zaryzykowa\u0142abym tez\u0119, \u017ce firma ubezpieczeniowa nie maj\u0105ca siedziby lub przedstawicielstwa w City nie b\u0119dzie odgrywa\u0107 znacz\u0105cej roli na europejskim rynku ubezpieczeniowym.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ju\u017c w momencie wsp\u00f3\u0142tworzenia Jednolitego rynku ubezpieczeniowego tj. z momentem wydania tzw. pierwszej dyrektywy w sprawie koordynacji przepis\u00f3w dotycz\u0105cych podejmowania i prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci w ubezpieczeniach na \u017cycie trzeba by\u0142o dokona\u0107 radykalnych zmian je\u015bli chodzi o mo\u017cliwo\u015b\u0107 prowadzenia r\u00f3\u017cnych dzia\u0142\u00f3w ubezpiecze\u0144, gdy\u017c w Wielkiej Brytanii wyst\u0119powa\u0142y firmy prowadz\u0105ce jednocze\u015bnie oba dzia\u0142y ubezpiecze\u0144. Kwesti\u0119 zasadno\u015bci rozdzielenia ubezpiecze\u0144 … Czytaj dalej<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[66],"class_list":["post-161","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-prac-mgr","tag-rynek-ubezpieczen-na-zycie-w-wielkiej-brytanii-a-jednolity-rynek-ubezpieczeniowy"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/161","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=161"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/161\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=161"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=161"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/ubezpieczenia\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=161"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}