{"id":235,"date":"2021-08-01T19:18:22","date_gmt":"2021-08-01T17:18:22","guid":{"rendered":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/?p=235"},"modified":"2021-12-25T17:10:16","modified_gmt":"2021-12-25T16:10:16","slug":"historia-wykorzystania-internetu-w-bankowosci","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/historia-wykorzystania-internetu-w-bankowosci\/","title":{"rendered":"Historia wykorzystania Internetu w bankowo\u015bci"},"content":{"rendered":"\n\n
\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 5\/5 - (4 votes) <\/div>\n <\/div>\n

praca magisterska z bankowo\u015bci<\/h2>\n

Najnowsze \u2013 znajduj\u0105ce si\u0119 jeszcze w wi\u0119kszo\u015bci kraj\u00f3w w zaawansowanym stadium rozwoju \u2013 kana\u0142y dystrybucji produkt\u00f3w bankowych to komputer osobisty, Internet i bankowo\u015b\u0107 mobilna. Wprawdzie pierwsze pr\u00f3by testowania opartej na PC bankowo\u015bci domowej nast\u0105pi\u0142y na pocz\u0105tku lat 80.[1], jednak wi\u0119kszo\u015b\u0107 z tych pr\u00f3b zako\u0144czy\u0142a si\u0119 pora\u017ck\u0105 i dopiero od kilku lat us\u0142uga ta zaczyna cieszy\u0107 si\u0119 zainteresowaniem klient\u00f3w. Od strony technicznej mo\u017cliwo\u015b\u0107 po\u0142\u0105czenia klienta z bankiem mo\u017ce by\u0107 realizowana za pomoc\u0105 odbiornika telewizyjnego lub ekranu komputera, wyposa\u017conych w modem i dekoder i\/lub telefonu. Do\u015bwiadczenia wi\u0119kszo\u015bci bank\u00f3w, zw\u0142aszcza ameryka\u0144skich, pokazuj\u0105, \u017ce najwi\u0119ksze szanse rozwoju maj\u0105 systemy, w kt\u00f3rych telefon (ale tonowy, nie impulsowy) staje si\u0119 w\u0142a\u015bciwie komputerowym terminalem w r\u0119kach klienta, natomiast pr\u00f3by pod\u0142\u0105czenia komputer\u00f3w osobistych do centralnego komputera banku zako\u0144czy\u0142y si\u0119 ca\u0142kowitym fiaskiem.<\/p>\n

Oferowane przez wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w systemy home bankingu umo\u017cliwiaj\u0105 obserwacj\u0119 obrot\u00f3w na rachunku, realizacj\u0119 typowych operacji rozliczeniowych (przelewy, wp\u0142aty i wyp\u0142aty w obrocie krajowym i zagranicznym), dokonywanie obrotu papierami warto\u015bciowymi (np. sk\u0142adanie zlece\u0144 kupna-sprzeda\u017cy akcji i obligacji, subskrypcja papier\u00f3w warto\u015bciowych), \u00a0a czasami nawet realizacj\u0119 specjalnych zam\u00f3wie\u0144, takich jak np. doradztwo w zakresie mo\u017cliwo\u015bci ulokowania nadwy\u017cek finansowych, czy wyboru formy sfinansowania konkretnej inwestycji.<\/p>\n

U\u017cytkownik systemu mo\u017ce tak\u017ce korzysta\u0107 z serwisu informacyjnego banku, obejmuj\u0105cego m.in. informacje o produktach banku, ich cenach, warunkach nabycia, notowania kurs\u00f3w walutowych, papier\u00f3w rynku pieni\u0119\u017cnego i kapita\u0142owego. Mo\u017ce te\u017c przes\u0142a\u0107 dowolne informacje tekstowe do banku.<\/p>\n

Wa\u017cnymi zaletami home banking dla klienta s\u0105: mo\u017cliwo\u015b\u0107 sta\u0142ego kontrolowania p\u0142ynno\u015bci finansowej oraz zwi\u0119kszenie efektywno\u015bci zarz\u0105dzania \u015brodkami pieni\u0119\u017cnymi przy znacznym skr\u00f3ceniu czasu operacji i zwi\u0119kszeniu ich bezpiecze\u0144stwa. Zasadniczym plusem tej us\u0142ugi, a zarazem kana\u0142u dystrybucji, jest jednak mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania informacji i przeprowadzania operacji finansowych z domu (lub siedziby firmy) tak\u017ce w czasie, gdy bank jest ju\u017c nieczynny lub gdy jego oddzia\u0142 znajduje si\u0119 daleko od domu\/siedziby klienta. Nie bez znaczenia jest r\u00f3wnie\u017c prawie ca\u0142kowita eliminacja dokumentacji papierowej na rzecz zapisu elektronicznego.<\/p>\n

Powoli rzeczywisto\u015bci\u0105 staje si\u0119 r\u00f3wnie\u017c koncepcja \u201cbanku wirtualnego\u201d, umo\u017cliwiaj\u0105cego nabywanie produkt\u00f3w finansowych via Internet. Pierwszym takim bankiem, nie maj\u0105cym tradycyjnych oddzia\u0142\u00f3w i obracaj\u0105cym wy\u0142\u0105cznie pieni\u0105dzem elektronicznym, by\u0142 Security First Network Bank (SFNB), kt\u00f3ry rozpocz\u0105\u0142 dzia\u0142alno\u015b\u0107 18 pa\u017adziernika 1995 r. Tylko w pierwszym tygodniu jego istnienia strony SFNB w Internecie \u201codwiedzi\u0142o\u201d oko\u0142o p\u00f3\u0142 miliona os\u00f3b, a 450 klient\u00f3w otwar\u0142o w nim rachunki. Zak\u0142adaj\u0105c rachunek bie\u017c\u0105cy, klient \u201cotrzymuje\u201d 200 czek\u00f3w\u00a0 wolnych od op\u0142at, bezp\u0142atn\u0105 kart\u0119 bankomatow\u0105 lub debetow\u0105, mo\u017ce te\u017c drog\u0105 elektroniczn\u0105 zrealizowa\u0107 gratisowo do 20 p\u0142atno\u015bci miesi\u0119cznie.<\/p>\n

Opr\u00f3cz obs\u0142ugi kont bie\u017c\u0105cych bank ma w swojej ofercie 6-, 12- i 24- miesi\u0119czne certyfikaty depozytowe, zak\u0142ada te\u017c rachunki umo\u017cliwiaj\u0105ce inwestowanie na rynku pieni\u0119\u017cnym. Od pa\u017adziernika 1996 r. wprowadzi\u0142 karty kredytowe oraz rozpocz\u0105\u0142 zak\u0142adanie rachunk\u00f3w oszcz\u0119dno\u015bciowych. W dalszej kolejno\u015bci oferta ma zosta\u0107 poszerzona o rachunki dla firm, umo\u017cliwiaj\u0105ce inwestowanie na rynku kapita\u0142owym oraz us\u0142ugi ubezpie\u00adczeniowe i brokerskie. Bank zbiera zapytania klient\u00f3w, nadchodz\u0105\u00adce poczt\u0105 elektroniczn\u0105, odpowiadaj\u0105c na nie w ci\u0105gu 48 godzin. Uruchomi\u0142 te\u017c bezp\u0142atn\u0105 lini\u0119 telefoniczn\u0105, dzia\u0142aj\u0105c\u0105 \u2013 podobnie jak bank \u2013 przez ca\u0142\u0105 dob\u0119.<\/p>\n

Klienci pierwszego banku w Internecie (dziennie przybywa ich od 60 do 90, z czego 23% trafia tam dzi\u0119ki zas\u0142yszanym opiniom znajomych) to g\u0142\u00f3wnie m\u0142odzi ludzie o \u015bredniej wieku 26-45 lat, zamieszkali w du\u017cych, g\u0119sto zaludnionych miastach Kalifornii, Georgii, Nowego Jorku, Florydy, Teksasu i Massachusetts. S\u0105 otwarci na innowacje techniczne i technologiczne, przewa\u017caj\u0105 w\u015br\u00f3d nich osoby cz\u0119sto podr\u00f3\u017cuj\u0105ce w intere\u00adsach, personel wojskowy i studenci. S\u0105 dobrze wykszta\u0142ceni, zamo\u017cni, dysponuj\u0105 znacznymi nadwy\u017ckami finansowymi. Ich oczekiwania wobec banku mo\u017cna okre\u015bli\u0107 kr\u00f3tko: efektywno\u015b\u0107 i nieprzerwany dost\u0119p do us\u0142ug, powi\u0105zany z ich wysok\u0105 jako\u015bci\u0105.<\/p>\n

Ostatnio \u2013 w odpowiedzi na \u017cyczenia klient\u00f3w \u2013 SFNB zdecydowa\u0142 si\u0119 na uruchomienie czterech stacjonarnych oddzia\u0142\u00f3w w Atlancie, Palo Alto, Bostonie i Kalifornii. Oddzia\u0142y s\u0105 niewielkie (zatrudniaj\u0105 co najwy\u017cej 4 osoby) i nasycone nowoczesn\u0105 technik\u0105. Opr\u00f3cz wype\u0142niania funkcji operacyjnych i doradczych promuj\u0105 us\u0142ugi SFNB dost\u0119pne za po\u015brednictwem Internetu \u2013 personel demonstruje klientom ofert\u0119 banku i spos\u00f3b skorzystania z niej przy u\u017cyciu w\u0142asnego PC.<\/p>\n

W \u015blady SFNB posz\u0142y inne banki. W czerwcu 1996 roku w Internecie pojawi\u0142 si\u0119 Huntington Web Bank \u2013 du\u017cy bank mi\u0119dzynarodowy, obs\u0142uguj\u0105cy w USA g\u0142\u00f3wnie okr\u0119gi rolnicze. W dwa miesi\u0105ce p\u00f3\u017aniej mo\u017cliwo\u015b\u0107 skorzystania z niekt\u00f3rych produkt\u00f3w via Internet zacz\u0105\u0142 oferowa\u0107 City National Bank z siedzib\u0105 w Teksasie. We wrze\u015bniu 1996 r.15 du\u017cych bank\u00f3w ze Stan\u00f3w Zjednoczonych i Kanady, obs\u0142uguj\u0105cych \u0142\u0105cznie ponad 60 mln gospodarstw domowych, za\u0142o\u017cy\u0142o wsp\u00f3lnie z firm\u0105 IBM Integrion Financial Network \u2013 organizacj\u0119, kt\u00f3rej celem jest zaoferowanie, pocz\u0105wszy od 1997 r., mo\u017cliwo\u015bci nabywania r\u00f3\u017cnorodnych us\u0142ug bankowych \u201cna odleg\u0142o\u015b\u0107\u201d, m.in. za po\u015brednictwem Internetu.<\/p>\n

Banki europejskie na razie zachowuj\u0105 rezerw\u0119 wobec innowatorskich poczyna\u0144 bank\u00f3w zza Oceanu, ograniczaj\u0105c si\u0119 do wykorzystywania Internetu w celach promocyjno-informacyjnych (\u201cswoje\u201d strony w Internecie maj\u0105 m.in. Bank Pekao SA i PKO-bp). Do grona organizacji finansowych, chc\u0105cych wykorzysta\u0107 Internet do dystrybucji us\u0142ug finansowych, do\u0142\u0105czy\u0142a w czerwcu 1996 r. organizacja VISA Interactive, oferuj\u0105c poprzez sie\u0107 ponad 100 swoich instytucji mo\u017cliwo\u015b\u0107 nabywania produkt\u00f3w finansowych via Internet.<\/p>\n

Nadzieje wi\u0105zane z wykorzystaniem Internetu do prowadzenia sprzeda\u017cy towar\u00f3w i us\u0142ug (w tym finansowych) s\u0105 bardzo du\u017ce, bo sie\u0107 obejmuje swym zasi\u0119giem praktycznie ca\u0142y \u015bwiat, jej u\u017cytkownikami s\u0105 ju\u017c setki milion\u00f3w os\u00f3b (w samej Polsce liczba abonent\u00f3w Internetu przekroczy\u0142a p\u00f3\u0142 miliona), mo\u017cliwo\u015bci wykorzystania s\u0105 praktycznie nieograniczone, a koszty niskie. Jednak wielu fachowc\u00f3w zwraca uwag\u0119 na zagro\u017cenia wi\u0105\u017c\u0105ce si\u0119 z handlem internetowym. Ich zdaniem, sie\u0107 stwarza olbrzymie mo\u017cliwo\u015bci nadu\u017cy\u0107 i przest\u0119pstw, wyp\u0142ywaj\u0105cych z samych jej w\u0142a\u015bciwo\u015bci, kt\u00f3rymi s\u0105 m.in. anonimowo\u015b\u0107 kontaktuj\u0105cych si\u0119 stron, \u0142atwo\u015b\u0107 pojawiania si\u0119 ich i znikania, trudno\u015b\u0107 (a czasem nawet niemo\u017cliwo\u015b\u0107) ustalenia czyjego\u015b fizycznego miejsca dzia\u0142ania, kt\u00f3re zreszt\u0105 mo\u017cna dowolnie zmienia\u0107, r\u00f3\u017cne systemy prawne, w kt\u00f3rych dzia\u0142aj\u0105 strony, mo\u017cliwo\u015b\u0107 przechwytywania przez osoby trzecie przeznaczonych dla kogo\u015b innego komunikat\u00f3w, mo\u017cliwo\u015b\u0107 dokonywania przez te osoby ingerencji z zamiarem osi\u0105gni\u0119cia korzy\u015bci itd.<\/p>\n

Najwi\u0119ksz\u0105 wad\u0105 Internetu dla bank\u00f3w i innych instytucji finansowych jest wi\u0119c \u2013 jak na razie \u2013 brak mo\u017cliwo\u015bci zagwarantowania bezpiecze\u0144stwa transakcji. Inna istotna wada to brak gwarancji dost\u0119pno\u015bci konkretnego komputera, co oznacza po prostu, \u017ce w momencie, gdy bank zechce wy\u0142\u0105czy\u0107 sw\u00f3j komputer, stanie si\u0119 dla klient\u00f3w, kt\u00f3rzy powierzyli mu swoje pieni\u0105dze, praktycznie niedost\u0119pny. Niebezpiecze\u0144stwo to jest przy tym najwi\u0119ksze w odniesieniu do bank\u00f3w dzia\u0142aj\u0105cych wy\u0142\u0105cznie w Internecie, takich jak wspomniany SFNB, kt\u00f3re nie podlegaj\u0105 ponadto nadzorowi i kontroli pa\u0144stwa lub banku centralnego, a wi\u0119c nie maj\u0105 przyk\u0142adowo obowi\u0105zku posiadania odpowiednio wysokiego kapita\u0142u w\u0142asnego ani nie s\u0105 zobowi\u0105zane do publikowania informacji na ten temat (SFNB nie publikuje danych o wielko\u015bci swoich zasob\u00f3w kapita\u0142owych), co mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 zgubne dla klient\u00f3w.<\/p>\n

Zwa\u017cywszy ponadto, \u017ce z\u0142e wie\u015bci w Internecie mog\u0105 rozchodzi\u0107 si\u0119 bardzo szybko, banki wirtualne s\u0105 wyj\u0105tkowo podatne na wywo\u0142ane celowo, spekulacyjne wycofywanie pieni\u0119dzy na skal\u0119 masow\u0105. Mo\u017ce to bardzo \u0142atwo doprowadzi\u0107 nie tylko do bankructwa konkretnego banku, ale wszystkich bank\u00f3w dzia\u0142aj\u0105cych w sieci, nie wspominaj\u0105c ju\u017c o dalej id\u0105cych reperkusjach takiego bankructwa dla gospodarki \u015bwiatowej i \u015bwiatowego systemu finansowego.<\/p>\n

Wiele organizacji prowadzi prace nad systemami zabezpieczenia transakcji via Internet (ostatnio porozumienie w sprawie wsp\u00f3\u0142pracy nad problemami zwi\u0105zanymi z handlem internetowym zawar\u0142y AT&T i Hewlett-Packard). Zasadnicz\u0105 przeszkod\u0105 hamuj\u0105c\u0105 post\u0119p tych prac jest jednak ca\u0142kowite embargo rz\u0105du USA na\u0142o\u017cone na eksport bardziej wyrafinowanych program\u00f3w do szyfrowania, niezb\u0119dnych dla zapewnienia poufno\u015bci wymiany komunikat\u00f3w w sieciach teleinformatycznych, a tak\u017ce brak norm prawnych, kt\u00f3re wprowadza\u0142yby obowi\u0105zuj\u0105ce wymogi bezpiecze\u0144stwa. Wprawdzie ostatnio Stany Zjednoczone nieco z\u0142agodzi\u0142y wspomniane embargo, dopuszczaj\u0105c sprzeda\u017c za granic\u0119 prostych program\u00f3w szyfruj\u0105cych na u\u017cytek instytucji finansowych, jednak programy te s\u0105 powszechnie uznawane za \u0142atwe do z\u0142amania w bardzo kr\u00f3tkim czasie.<\/p>\n

Zalet\u0105 ostatniego z wymienionych nowych kana\u0142\u00f3w dystrybucji us\u0142ug bankowych \u2013 telewizji interaktywnej \u2013 jest mo\u017cliwo\u015b\u0107 wykorzystania do nawi\u0105zania kontakt\u00f3w bank-klient odbiornika telewizyjnego, znajduj\u0105cego si\u0119 przecie\u017c prawie w ka\u017cdym domu. Jednym z pionier\u00f3w telewizji interaktywnej by\u0142 brytyjski National Westminster Bank, kt\u00f3rego 2.500 klient\u00f3w, pocz\u0105tkowo na zasadzie eksperymentu, mog\u0142o \u2013 poprzez pilota zdalnego sterowania \u2013 zleca\u0107 dokonanie prostych operacji finansowych, takich jak np. regulowanie rachunk\u00f3w, dokonywanie wyp\u0142at czy realizacja przelew\u00f3w. [2]<\/p>\n

\n

[1] W Europie pionierem home banking by\u0142 Nottingham Building Society, kt\u00f3ry w 1983 rokuzaoferowa\u0142 brytyjskim klientom Homelink, oparty na og\u00f3lnodost\u0119pnym serwisie wideo tekstu.<\/p>\n

[2] J. Harasim: Nowe tendencje…, op. cit., s. 75-78<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

praca magisterska z bankowo\u015bci Najnowsze \u2013 znajduj\u0105ce si\u0119 jeszcze w wi\u0119kszo\u015bci kraj\u00f3w w zaawansowanym stadium rozwoju \u2013 kana\u0142y dystrybucji produkt\u00f3w bankowych to komputer osobisty, Internet i bankowo\u015b\u0107 mobilna. Wprawdzie pierwsze pr\u00f3by testowania opartej na PC bankowo\u015bci domowej nast\u0105pi\u0142y na pocz\u0105tku lat 80.[1], jednak wi\u0119kszo\u015b\u0107 z tych pr\u00f3b zako\u0144czy\u0142a si\u0119 pora\u017ck\u0105 i dopiero od kilku lat … Czytaj dalej<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[26,59],"class_list":["post-235","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-prace-magisterskie","tag-historia-wykorzystania-internetu-w-bankowosci","tag-praca-magisterska-z-bankowosci"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=235"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":266,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235\/revisions\/266"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=235"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=235"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=235"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}