{"id":216,"date":"2021-07-09T14:45:30","date_gmt":"2021-07-09T12:45:30","guid":{"rendered":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/?p=216"},"modified":"2021-07-09T14:45:30","modified_gmt":"2021-07-09T12:45:30","slug":"procedura-kredytowania-podmiotow-gospodarczych","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/procedura-kredytowania-podmiotow-gospodarczych\/","title":{"rendered":"Procedura kredytowania podmiot\u00f3w gospodarczych"},"content":{"rendered":"\n\n<div class=\"kk-star-ratings kksr-auto kksr-align-left kksr-valign-top\"\n    data-payload='{&quot;align&quot;:&quot;left&quot;,&quot;id&quot;:&quot;216&quot;,&quot;slug&quot;:&quot;default&quot;,&quot;valign&quot;:&quot;top&quot;,&quot;ignore&quot;:&quot;&quot;,&quot;reference&quot;:&quot;auto&quot;,&quot;class&quot;:&quot;&quot;,&quot;count&quot;:&quot;4&quot;,&quot;legendonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;readonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;score&quot;:&quot;5&quot;,&quot;starsonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;best&quot;:&quot;5&quot;,&quot;gap&quot;:&quot;5&quot;,&quot;greet&quot;:&quot;Rate this post&quot;,&quot;legend&quot;:&quot;5\\\/5 - (4 votes)&quot;,&quot;size&quot;:&quot;24&quot;,&quot;title&quot;:&quot;Procedura kredytowania podmiot\u00f3w gospodarczych&quot;,&quot;width&quot;:&quot;142.5&quot;,&quot;_legend&quot;:&quot;{score}\\\/{best} - ({count} {votes})&quot;,&quot;font_factor&quot;:&quot;1.25&quot;}'>\n            \n<div class=\"kksr-stars\">\n    \n<div class=\"kksr-stars-inactive\">\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"1\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"2\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"3\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"4\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"5\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n    <\/div>\n    \n<div class=\"kksr-stars-active\" style=\"width: 142.5px;\">\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n                \n\n<div class=\"kksr-legend\" style=\"font-size: 19.2px;\">\n            5\/5 - (4 votes)    <\/div>\n    <\/div>\n<p>W procedurze kredytowania podmiot\u00f3w gospodarczych wyodr\u0119bni\u0107 mo\u017cna kilka etap\u00f3w<a href=\"#_ftn1\" name=\"_ftnref1\">[1]<\/a>:<\/p>\n<ul>\n<li>wyb\u00f3r banku przez potencjalnego kredytobiorc\u0119,<\/li>\n<li>z\u0142o\u017cenie wniosku kredytowego,<\/li>\n<li>ocena wniosku kredytowego,<\/li>\n<li>negocjacje warunk\u00f3w kredytowania,<\/li>\n<li>podpisanie umowy kredytowej,<\/li>\n<li>monitorowanie kredytobiorcy.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ka\u017cdy z tych etap\u00f3w wi\u0105\u017ce si\u0119 z ponoszeniem przez bank okre\u015blonych koszt\u00f3w. Pierwszy etap \u2013 wyb\u00f3r banku przez kredytobiorc\u0119 \u2013 \u0142\u0105czy si\u0119 z prowadzeniem akcji promocyjnej, b\u0119d\u0105cej jednym z element\u00f3w pozyskania kredytobiorc\u00f3w. Dzia\u0142alno\u015b\u0107 tak\u0105 wymusza funkcjonowanie w okre\u015blonych warunkach konkurencyjnych na lokalnym rynku. Bank ponosi na tym etapie koszty zwi\u0105zane z wydrukowaniem folder\u00f3w informuj\u0105cych o danym rodzaju kredytu, warunkach formalnych i ekonomicznych wymaganych do spe\u0142nienia przez kredytobiorc\u0119. Mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania bezpo\u015bredniej informacji w siedzibie banku przez klienta zainteresowanego wybranym kredytem wi\u0105\u017ce si\u0119 z ponoszeniem koszt\u00f3w w postaci obci\u0105\u017cenia pracownika, czy te\u017c pracownik\u00f3w, odpowiedzialnych w banku za kontakt z klientami. Wymienionych w tym etapie koszt\u00f3w nie mo\u017cna bezpo\u015brednio \u0142\u0105czy\u0107 z konkretnymi efektami w dzia\u0142alno\u015bci kredytowej, ale z pewno\u015bci\u0105 przyczyniaj\u0105 si\u0119 one do poprawy wizerunku banku, tak istotnego w walce konkurencyjnej.<\/p>\n<p>Drugiemu etapowi, w kt\u00f3rym ma miejsce z\u0142o\u017cenie wniosku kredytowego przez potencjalnego kredytobiorc\u0119, mo\u017cna przypisa\u0107 wydatki zwi\u0105zane z drukiem wniosk\u00f3w kredytowych i za\u0142\u0105cznik\u00f3w do nich wr\u0119czanych klientowi, a tak\u017ce koszty konsultacji odno\u015bnie ich wype\u0142nienia. Koszty ponoszone na tym etapie s\u0105 nieznaczne, ale r\u00f3wnie\u017c nie daj\u0105 gwarancji uzyskania przychod\u00f3w w przysz\u0142o\u015bci.<\/p>\n<p>Etap trzeci \u2013 ocena wniosku kredytowego \u2013 jest nie tylko najwa\u017cniejszy w ca\u0142ej procedurze, ale te\u017c i najbardziej pracoch\u0142onny. Ma tu miejsce ocena rzeczywistych i potencjalnych mo\u017cliwo\u015bci sp\u0142aty kredytu przez zainteresowany podmiot gospodarczy. Bank, zgodnie z obowi\u0105zuj\u0105cymi unormowaniami prawnymi, uzale\u017cnia przyznanie kredytu od zdolno\u015bci kredytowej kredytobiorcy<a href=\"#_ftn2\" name=\"_ftnref2\">[2]<\/a>. Jest ona uzale\u017cniona zar\u00f3wno od podmiotu ubiegaj\u0105cego si\u0119 o kredyt bankowy, jak r\u00f3wnie\u017c od przedmiotu tego kredytu i czasu kredytowania. Ka\u017cdy bank ma prawo, w granicach swej samodzielno\u015bci, do stosowania w\u0142asnych procedur w celu ustalenia bie\u017c\u0105cej i przysz\u0142ej, zwi\u0105zanej z okresem kredytowania, zdolno\u015bci kredytowej. Trudno\u015bci z jej wyznaczeniem przek\u0142adaj\u0105 si\u0119 na pracoch\u0142onno\u015b\u0107, a ta z kolei wp\u0142ywa na koszty ocen podmiot\u00f3w gospodarczych ubiegaj\u0105cych si\u0119 o kredyt. Inna jest pracoch\u0142onno\u015b\u0107 w przypadku wyznaczania zdolno\u015bci kredytowej gospodarstwa domowego, inna podmioty gospodarczego rozbudowanego organizacyjnie. Podobnie jest w przypadku przedmiotu kredytu. Znacznie mniej pracoch\u0142onne jest okre\u015blenie zdolno\u015bci kredytowej gospodarstwa domowego chc\u0105cego zakupi\u0107 dobra trwa\u0142ego u\u017cytku ni\u017c w przypadku inwestycji o d\u0142ugim horyzoncie zwrotu w\u0142o\u017conych kapita\u0142\u00f3w. Przygotowanie wnikliwej analizy, przez dobrze wykszta\u0142cone s\u0142u\u017cby kredytowe, wi\u0105\u017ce si\u0119 w niekt\u00f3rych przypadkach z du\u017cymi nak\u0142adami pracy. Konieczne staje si\u0119 wi\u0119c wykorzystywanie sprz\u0119tu ze specjalistycznym oprogramowaniem. Tak\u017ce i te elementy koszt\u00f3w, opr\u00f3cz koszt\u00f3w osobowych, musz\u0105 by\u0107 uwzgl\u0119dniane w cenie kredytu. Dane zawarte we wniosku kredytowym wymagaj\u0105 weryfikacji, co z kolei wi\u0105\u017ce si\u0119 cz\u0119sto z konieczno\u015bci\u0105 dokonania inspekcji w siedzibie klienta. Ka\u017cdy taki wyjazd wi\u0105\u017ce si\u0119 z kosztami, kt\u00f3re musi pokry\u0107 bank, deleguj\u0105c swego pracownika. Czasami r\u00f3wnie\u017c pracownicy opiniuj\u0105cy wniosek kredytowy korzystaj\u0105 z p\u0142atnych informacji ze \u017ar\u00f3de\u0142 pozabankowych.<\/p>\n<p>Nale\u017cy zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119, \u017ce zar\u00f3wno w tym, jak i w poprzednich etapach procedury kredytowania koszty ponoszone przez bank mog\u0105 wp\u0142ywa\u0107 jedynie na ich poziom, bez jakichkolwiek oczekiwanych przychod\u00f3w. Potencjalny kredytobiorca ma bowiem prawo zrezygnowa\u0107 z dalszych us\u0142ug wybranego przez siebie banku. W celu zminimalizowania skutk\u00f3w takiego post\u0119powania banki stosuj\u0105 op\u0142aty w postaci prowizji za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Pozwala to ograniczy\u0107 sk\u0142adanie przez klient\u00f3w wniosk\u00f3w kredytowych w kilku bankach jednocze\u015bnie, poza tym wymusza staranniejsze przygotowanie wniosku. Cz\u0119sto banki stosuj\u0105 zasad\u0119, \u017ce w przypadku udzielenia kredytu prowizja od tego kredytu pomniejszana jest o zap\u0142acon\u0105 ju\u017c wcze\u015bniej prowizj\u0119 za rozpatrzenie wniosku kredytowego.<\/p>\n<p>Kolejny etap kosztowy \u2013 negocjacje warunk\u00f3w kredytowania \u2013 jest niezwykle wa\u017cny w przypadku jakichkolwiek rozbie\u017cno\u015bci w warunkach kredytowania zaproponowanych przez podmiot gospodarczy we wniosku o kredyt a warunkami ustalonymi przez komitety kredytowe. Etap ten jest w naszej praktyce niedoceniany, a przecie\u017c, poza doj\u015bciem do wsp\u00f3lnych, usankcjonowanych umow\u0105 kredytow\u0105, warunk\u00f3w ekonomicznych i prawnych kredytowania, daje tak\u017ce bankowi mo\u017cliwo\u015b\u0107 poznania swego przysz\u0142ego partnera.<\/p>\n<p>Po doj\u015bciu do porozumienia co do warunk\u00f3w przyznania i wykorzystania kredytu, nast\u0119puje w kolejnym etapie zawarcie umowy kredytowej. Dopiero ten fakt powoduje skutki prawne, na kt\u00f3re strony wyra\u017caj\u0105 zgod\u0119. Z faktem tym wi\u0105\u017c\u0105 si\u0119 koszty wszelkich opinii prawnych i ekonomicznych, dotycz\u0105cych skutk\u00f3w podpisania przez bank takiej umowy.<\/p>\n<p>Ostatnim etapem w procedurze kredytowania podmiot\u00f3w gospodarczych jest monitorowanie kredytobiorcy, a wi\u0119c utrzymywanie z nim sta\u0142ego kontaktu, co umo\u017cliwia dokonywanie oceny bie\u017c\u0105cych dzia\u0142a\u0144 kredytobiorcy, jego bie\u017c\u0105cej sytuacji, a tak\u017ce wsp\u00f3lne rozwi\u0105zywanie problem\u00f3w, z kt\u00f3rymi musi si\u0119 upora\u0107. Bank nie mo\u017ce biernie oczekiwa\u0107 na termin p\u0142atno\u015bci, by przekona\u0107 si\u0119, czy wykorzystany kredyt zostanie sp\u0142acony, czy te\u017c nie. Takie post\u0119powanie pozwala bankowi uchroni\u0107 si\u0119 przed ponoszeniem koszt\u00f3w zwi\u0105zanych z brakiem zwrotno\u015bci kredytu wraz z odsetkami. Kontakty z kredytobiorc\u0105 mog\u0105 przybiera\u0107 r\u00f3\u017cne formy, od rozm\u00f3w telefonicznych przez kontakty osobiste. Wszystkie te formy \u0142\u0105cz\u0105 si\u0119 jednak z ponoszeniem koszt\u00f3w, maj\u0105cych wp\u0142yw na ostateczn\u0105 cen\u0119 kredytu bankowego.<\/p>\n<p>Nale\u017cy zaznaczy\u0107, \u017ce dzia\u0142alno\u015b\u0107 kredytowa, je\u017celi nie b\u0119dzie prowadzona rzetelnie, mo\u017ce przynie\u015b\u0107, poza kosztami wymienionymi wcze\u015bniej, dodatkowe koszty w wyniku braku terminowej sp\u0142aty kredytu wraz z odsetkami. Brak tej sp\u0142aty w okre\u015blonych terminach powoduje wy\u0142\u0105czenie z obrotu, a tym samym z zarobkowania, cz\u0119\u015bci zasob\u00f3w pieni\u0119\u017cnych b\u0119d\u0105cych w dyspozycji banku, ze wzgl\u0119du na konieczno\u015b\u0107 utworzenia rezerw na nale\u017cno\u015bci zagro\u017cone. W wielu przypadkach mo\u017ce doj\u015b\u0107 do sytuacji, \u017ce bank maj\u0105c czasowo wolne \u015brodki pieni\u0119\u017cne nie mo\u017ce ich jednak wykorzysta\u0107 w dzia\u0142alno\u015bci przynosz\u0105cej okre\u015blone przychody, gdy\u017c musi przeznaczy\u0107 je na rezerwy, kt\u00f3re s\u0105 dla banku nieczynne i nie przynosz\u0105 jakichkolwiek przychod\u00f3w.<\/p>\n<p>Podsumowuj\u0105c, cena us\u0142ug bankowych musi uwzgl\u0119dnia\u0107:<\/p>\n<ul>\n<li>rzeczywiste koszty pozyskania zasob\u00f3w pieni\u0119\u017cnych,<\/li>\n<li>koszty w\u0142asne banku zwi\u0105zane z obs\u0142ug\u0105 kredytu,<\/li>\n<li>mar\u017c\u0119 zysku.<\/li>\n<\/ul>\n<hr \/>\n<p><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\">[1]<\/a> R. Miko\u0142ajczak, Metodyka &#8230;, op. cit., s. 126 i dalsze<\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref2\" name=\"_ftn2\">[2]<\/a> Zob. ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, Dz. U. Nr 140, poz. 939, art. 70<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>W procedurze kredytowania podmiot\u00f3w gospodarczych wyodr\u0119bni\u0107 mo\u017cna kilka etap\u00f3w[1]: wyb\u00f3r banku przez potencjalnego kredytobiorc\u0119, z\u0142o\u017cenie wniosku kredytowego, ocena wniosku kredytowego, negocjacje warunk\u00f3w kredytowania, podpisanie umowy kredytowej, monitorowanie kredytobiorcy. Ka\u017cdy z tych etap\u00f3w wi\u0105\u017ce si\u0119 z ponoszeniem przez bank okre\u015blonych koszt\u00f3w. Pierwszy etap \u2013 wyb\u00f3r banku przez kredytobiorc\u0119 \u2013 \u0142\u0105czy si\u0119 z prowadzeniem akcji promocyjnej, b\u0119d\u0105cej &#8230; <a title=\"Procedura kredytowania podmiot\u00f3w gospodarczych\" class=\"read-more\" href=\"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/procedura-kredytowania-podmiotow-gospodarczych\/\" aria-label=\"Dowiedz si\u0119 wi\u0119cej o Procedura kredytowania podmiot\u00f3w gospodarczych\">Czytaj dalej<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[64],"class_list":["post-216","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-pisanie-prac","tag-procedura-kredytowania-podmiotow-gospodarczych"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/216","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=216"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/216\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=216"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=216"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=216"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}