{"id":195,"date":"2020-06-30T17:30:09","date_gmt":"2020-06-30T15:30:09","guid":{"rendered":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/?p=195"},"modified":"2020-06-30T17:30:09","modified_gmt":"2020-06-30T15:30:09","slug":"prawne-formy-zabezpieczenia-kredytu","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pracemgr.com.pl\/bankowosc\/prawne-formy-zabezpieczenia-kredytu\/","title":{"rendered":"Prawne formy zabezpieczenia kredytu"},"content":{"rendered":"\n\n
\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 5\/5 - (1 vote) <\/div>\n <\/div>\n

Ka\u017cdy kredyt udzielony przez bank jest obci\u0105\u017cony ryzykiem jego niezwr\u00f3cenia. Podejmuj\u0105c dzia\u0142ania zmierzaj\u0105ce do minimalizacji ryzyka kredytowego, banki udzielaj\u0105 kredyt\u00f3w tylko klientom posiadaj\u0105cym zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Podstaw\u0105 zabezpieczenia interes\u00f3w banku jest dobra sytuacja ekonomiczno-finansowa kredytobiorcy, jednak\u017ce nawet przy najlepszych metodach oceny klienta trudno jest przewidzie\u0107, czy sytuacja ta nie ulegnie pogorszeniu. Nawet solidna firma o dobrych fundamentach i wysokiej zdolno\u015bci p\u0142atniczej mo\u017ce w wyniku splotu r\u00f3\u017cnorodnych czynnik\u00f3w, zw\u0142aszcza w obliczu niestabilnych warunk\u00f3w gospodarowania, utraci\u0107 zdolno\u015b\u0107 p\u0142atnicz\u0105. Jest to dla banku wystarczaj\u0105cy argument do \u017c\u0105dania od kredytobiorc\u00f3w dodatkowych zabezpiecze\u0144, b\u0119d\u0105cych instrumentem zaspokojenia roszcze\u0144, w przypadku utraty zdolno\u015bci klienta do sp\u0142aty kredytu. Zabezpieczenia s\u0142u\u017c\u0105 bankom do odzyskania przyznanych kredytobiorcom \u015brodk\u00f3w pieni\u0119\u017cnych wraz z odsetkami w przypadku zaprzestania sp\u0142at kredytu.[1]<\/a><\/p>\n

Zabezpieczenia mo\u017cna podzieli\u0107 na maj\u0105ce charakter materialny lub prawny. Zabezpieczenie materialne polega na przekazaniu bankowi w zamian za uzyskany kredyt ekwiwalentnej sumy pieni\u0119\u017cnej lub innych praw maj\u0105tkowych. Zabezpieczeniem tym jest posiadany przez kredytobiorc\u0119 maj\u0105tek, kt\u00f3rego \u0142atwe up\u0142ynnienie zapewnia bankowi mo\u017cliwo\u015b\u0107 szybkiego wycofania udzielonego kredytu. Zabezpieczenie mo\u017ce mie\u0107 form\u0105 kaucji, blokady \u015brodk\u00f3w pieni\u0119\u017cnych na rachunkach bankowych, przew\u0142aszczenia rzeczy ruchomych. W przypadku tych zabezpiecze\u0144 ryzyko kredytowe nie zostaje przeniesione na osob\u0119 trzeci\u0105, a na okre\u015blone warto\u015bci materialne b\u0119d\u0105ce w posiadaniu kredytobiorcy.<\/p>\n

Zabezpieczenie prawne ma natomiast na celu uzyskanie przez bank mo\u017cliwo\u015bci \u015bci\u0105gni\u0119cia swoich wierzytelno\u015bci od os\u00f3b trzecich (np. por\u0119czycieli) lub zapewnienie bankowi uprzywilejowanej pozycji w stosunku do innych wierzycieli przy dochodzeniu roszcze\u0144 z maj\u0105tku kredytobiorcy (np. por\u0119czenie wekslowe, por\u0119czenie wed\u0142ug prawa cywilnego, przelew wierzytelno\u015bci, hipoteka, zastaw).<\/p>\n

Najbardziej znanym podzia\u0142em prawnych zabezpiecze\u0144 kredyt\u00f3w, jest wyodr\u0119bnienie dw\u00f3ch roz\u0142\u0105cznych grup: osobistych i rzeczowych. Zabezpieczenie osobiste charakteryzuje si\u0119 odpowiedzialno\u015bci\u0105 osobist\u0105 (cywiln\u0105) osoby daj\u0105cej zabezpieczenie, a wi\u0119c ca\u0142ym jej maj\u0105tkiem. Natomiast zabezpieczenie rzeczowe ogranicza odpowiedzialno\u015b\u0107 osoby daj\u0105cej zabezpieczenie do poszczeg\u00f3lnych sk\u0142adnik\u00f3w jej maj\u0105tku. Podzia\u0142 ten opiera si\u0119 wy\u0142\u0105cznie na kryterium przedmiotowym (przedmiotu odpowiedzialno\u015bci d\u0142u\u017cnika).<\/p>\n

Do zabezpiecze\u0144 osobistych nale\u017c\u0105:<\/p>\n

1) por\u0119czenie wed\u0142ug prawa cywilnego,[2]<\/a><\/p>\n

2) weksel w\u0142asny in blanco,[3]<\/a><\/p>\n

3) por\u0119czenie wekslowe (awal),<\/p>\n

4) gwarancja bankowa,[4]<\/a><\/p>\n

5) przelew wierzytelno\u015bci na zabezpieczenie,<\/p>\n

6) przyst\u0105pienie do d\u0142ugu kredytowego,<\/p>\n

7) pe\u0142nomocnictwo,<\/p>\n

8) ubezpieczenie kredytu.<\/p>\n

Do zabezpiecze\u0144 rzeczowych nale\u017c\u0105:<\/p>\n

1) zastaw og\u00f3lny,<\/p>\n

2) zastaw rejestrowy,[5]<\/a><\/p>\n

3) zastaw na prawach wed\u0142ug Kodeksu cywilnego,<\/p>\n

4) przew\u0142aszczenie na zabezpieczenie,<\/p>\n

5) kaucja,<\/p>\n

6) blokada \u015brodk\u00f3w na rachunku bankowym,[6]<\/a><\/p>\n

7) hipoteka.<\/p>\n

Bank mo\u017ce stosowa\u0107 kilka form zabezpieczenia jednocze\u015bnie, a je\u017celi cz\u0119\u015b\u0107 kredytu zosta\u0142a ju\u017c sp\u0142acona, mo\u017ce zwolni\u0107 niekt\u00f3re z nich, je\u015bli pozosta\u0142e zabezpieczaj\u0105 jego interes. Realna warto\u015b\u0107 zabezpieczenia przewy\u017csza z regu\u0142y wysoko\u015b\u0107 kredytu, gdy\u017c warto\u015b\u0107 ta ulega wahaniom, musi r\u00f3wnie\u017c pokrywa\u0107 koszty egzekucji.<\/p>\n

Form\u0119 zabezpieczenia ustala si\u0119 podczas negocjacji mi\u0119dzy bankiem i kredytobiorc\u0105, a do najwa\u017cniejszych czynnik\u00f3w branych pod uwag\u0119 przez bank nale\u017c\u0105:<\/p>\n